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草根金融的煉獄與天堂:全國地方金融第十次論壇文集 版權信息
- ISBN：9787504944498
- 條形碼：9787504944498 ; 978-7-5049-4449-8
- 裝幀：暫無
- 冊數：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>>
草根金融的煉獄與天堂:全國地方金融第十次論壇文集 節選
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春節前夕，收到“全國地方金融論壇組委會”的來
函，《全國地方金融第十次論壇文集》成書并囑為序。翻
閱來函，思忖一年下來，由于能力低下，正事不可開交，
雜務無暇顧及，鬧得“序債”纏身，只好春節偷閑，撥冗
還債。
春節還債，又不由得想起春節聯歡晚會，慨嘆一方面
編導水準江河日下，另一方面大眾口味越來越高，四個多
小時的節目看下來竟眼鏡大跌，唯一看上眼的是進城務工
人員孩子的詩朗誦。論技巧，這些農家子弟遠比不上粉墨
登場的傾國大腕，但論真情，則催得滿場淚雨紛紛，何
為?真情實感也。由是推想，一些朋友邀我作序，除分管
此項工作外，可能也與我筆下少些官樣文章，多些真實語
言有關。不知是否如此，權做此想，聊以自慰。
我以為，為《全國地方金融第十次論壇文集》作序，
首先應為“地方金融”正名。目前，“地方金融”還只是
一個模糊的概念，說它不清楚，人們都知其大概的輪廓；
說它清楚，又很難對其下一個確切的定義。
何謂“地方金融”?我意可視為“業務范圍覆蓋部分
區域，監管和干部管理權限設定在地方的一類金融機構”。
具體地說，可分為狹義和廣義兩類：狹義的“地方金融”
機構，主要按傳統習慣來劃分，大致包括城市商業銀行、
城市信用社、信托投資公司、農村商業銀行、農村合作銀
行、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、資金互助社等。
廣義的“地方金融”機構，則把干部管理權限摻和進來，
一些傳統命名為“股份制商業銀行”的機構，如華夏銀
行、興業銀行、上海浦東發展銀行、廣東發展銀行、深圳
發展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行，干部管理權
限在地方黨委(其他如招商銀行、民生銀行，干部管理權
限在銀監會，中信銀行、光大銀行，干部管理權限在集團
公司)，也可視為“地方金融”機構。今天序中所說的
“地方金融”機構，意指前者。
“地方金融”機構是改革開放的產物(當然，農村信
用社還可以追溯更遠)，在改革開放中為地方經濟的發展
作出過貢獻，有的也可以說作出過很大貢獻。但在20世
紀90年代，由于先天不足、后天限制等種種原因，“地方
金融”總體上處境極其艱難，表現為信用風險十分嚴重，
不良資產居高不下，支付風險此起彼伏，各類案件大量發
生，資本充足率、撥備覆蓋率等指標根本無從談起，內部
管理十分混亂(就總體而言，非指具體機構)。進入2000
年以后，由于監管當局的推動，地方政府的重視和自身的
努力，“地方金融”機構通過資產置換、改革重組、引進
戰略投資者等多種方式，化蛹為蝶，鳳凰涅□，總體狀況
大為改善。僅以城市商業銀行和農村合作金融機構這兩大
“地方金融”的主力軍為例，目前，全國城市商業銀行共
有兒3家，資產總額為2．6萬億元，負債總額為2．5萬億
元，所有者權益已達l 200億元；不良貸款比例已由高峰
時的近40％降為4．8％，資本充足率已由過去的負數上升
至8．5％。目前，農村合作金融機構已有大約2萬家法人
機構，資產總額為4．4萬億元，負債總額為4．2萬億元，
所有者權益達到2 041億元；不良貸款比例已由高峰時的
逾50％下降到28％，資本充足率狀況也有一定改善，可
謂今非昔比。
當然，“地方金融”參差不齊，總體仍處在轉化之中，
套用20世紀60年代的一句話，叫做已進入“大分化、大
改組”時期，或如但丁的《神曲》所言，有的已進入
“天堂”，有的則還在“煉獄”中拼搏，也有少數機構仍
在“地獄”中掙扎。正是在這種情況下，“全國地方金融
論壇”第十次集會，指點江山，激揚文字，為“地方金
融”的進一步改革發展出謀劃策，并集錄成書，吾責任所
在，不得不序。同時，舉筆至此，又不由掩卷而思，春節
晚會上的稚嫩童聲占領了中國*大的文藝舞臺，他們不也
是出身“地方”嗎?“王侯將相，寧有種乎?”市場法則，
公平**，地方金融是永遠存在的，但現在的一些“地方
金融”機構，將來會不會來個改換門庭，也未可知。故借
為序之機，寄語步入“天堂”的機構更上一層樓，寄語其
他機構知恥而后勇……
是為序。
體制創造生機 機制增強活力
吳志榮①
衡水市城市信用社股份有限公司是于2002年2月，在原衡水
市區五家獨立法人城市信用合作社的基礎上，改制重組為單一法人
城市信用社的。2006年年底，全轄機構為總部和16個營業部，在
崗干部員工599人，資產總額61．6億元，各項存款55．9億元，各
項貸款39．4億元，不良貸款所占的比重為1．3％，利潤總額12 968
萬元，各項稅金4 176萬元。改制五年來，各項存貸款業務年均遞
增40％以上，不良貸款所占的比重降低了42．7個百分點，利稅總
額增長46．1倍。五年來，連續創建了市直文明單位、市級文明單
位、省級文明單位。還榮獲了衡水市“改、樹、建”示范單位、
衡水市企業文化建設先進單位、衡水市AA級勞動和諧關系企業等
榮譽稱號，連續被評為市級金融先進單位。
一、樹立科學發展觀，把發展放在工作首位
2001年年底，衡水城市信用社改制重組前的家底是：各項存
款余額13．5億元，各項貸款余額10．5億元，賬面利潤19萬元，
納稅額353萬元。人民銀行稽核檢查認定明虧900多萬元，潛虧近
2 000萬元，不良資產所占的比重為44％。面對這樣的情況，新任
領導班子認識到要想盡快改變這種狀況，必須把發展放到首位，加
快各項業務發展。在發展中壯大規模，在發展中提高質量。只有快
①吳志榮，河北省衡水市城市信用社董事長。
速發展業務，才能不斷壯大實力，才能消化虧空，才能化解不良資
產。但是，發展中又不能再出現新的風險和問題。為此，他們確立
了“發展是硬道理、是**要務，堅持規模、效益、質量同步發
展，堅持在控制風險的前提下超常規跨越式發展”的思想。改制
五年來，前兩年他們重點抓了各項業務的快速發展，第三年重點抓
業務規范和風險處置。第四、第五年重點抓資產質量的提高和效益
的增強。從總體上看，五年來，衡水市城市信用社的各項業務實現
了優質、高效、快速發展的目標。到2006年年底，各項存款余額
達到55．9億元，各項貸款余額達到39．4億元，分別比2001年底
增加42．4億元和28．9億元，平均增長3．1倍和2．8倍；五年累計
消化虧空3 000多萬元，實現利潤26 426萬元，實現納稅9 913萬
元。其中：2006年，利稅總額達到17 144萬元，比2001年增長
46．1倍；2006年年底，不良貸款所占的比重比2001年年底降低了
42．7個百分點，平均每年下降8．5個百分點。
二、構建股份制金融企業機制。把組建商業銀行作為發展目標
按照《中華人民共和國公司法》(以下簡稱《公司法》)的要
求進行股份制改造是當前金融體制改革的總體趨勢，衡水市城市信
用社按照《公司法》和《股份制商業銀行指引》的要求，把組建
股份制商業銀行作為發展目標，積極探索股份制改造的路子。一是
組建了董事會、監事會、經營管理層和黨委會，形成了決策、監
督、執行、保障相互制約的新型領導機構。二是探索了四套班子的
工作關系。董事長為法人代表兼任黨委書記，黨委會成員包含了各
套班子的主要領導。負責經營的總經理、財務部經理、信貸管理部
經理經股東大會被選為董事會董事，直接參與董事會決策。董事會
下轄的發展戰略、提名與薪酬、風險控制三個委員會的主任單獨設
立。監事會直轄的稽核監察部也負責紀檢工作。這樣，董事長、黨
委書記為名副其實的“一把手”，他通過董事會和黨委會把經營管
理層和監事會組合在一起，通過董事會三個委員會和黨委會各部，
把全轄中層機構聯絡起來，保障自上而下協調一致、政令暢通，增
強了各套班子開展工作的協調聯動性。三是調整和擴充了營業網
絡。把原五家城市信用合作社的營業網點逐步擴大為16個營業部，
對地處偏僻的營業部進行了搬遷，對所有營業部的辦公條件進行規
范化改造。現有16家營業部及總部的房產全部都為城市信用社的
自有財產。總部對各營業部實行指標管理、自主經營，保障各營
業部經營的自主權，調動了各營業部的積極性。四是理順了內部
機構設置。按照股份制商業銀行的機構設置和市場需要，逐步對
總部機關部室設置進行整合，對營業部內部設置進行調整，并對
部分業務性強的部門實行機關部室對營業部科室的垂直管理。營
業部實行“兩室、兩科”體制。“兩室”為：綜合辦公室，負責
文秘、人事政工、保衛后勤；營業室，負責會計、出納、儲蓄、
結算、匯兌、存取款。“兩科”為：信貸管理科，負責對公、個
人信貸業務；市場營銷科，負責存款、中間業務、企業信用評級、
貸前調查。總部的會計核算部對營業部營業室，信貸管理部對營
業部信貸管理科，實行垂直管理，雙重領導。五年來，通過不斷
努力，衡水市城市信用社的資產規模達到61．6億元，各項存款達
到55．9億元，各項貸款達到39．4億元，資本充足率達到9％，
不良貸款余額降到4 943萬元，所占的比重為1．3％，單戶貸款所
占的比重降為10％以下，已經具備商業銀行的條件，為組建商業
銀行打下了基礎。
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